Российские банки продолжают усложнять жизнь клиентам, у которых есть валютные счета. Негласным лидером движения оказался «Тинькофф Банк». Рассказываем, что не так с кредитной организацией, с какими ограничениями столкнулись россияне, и как обойти трудности при помощи криптовалют
Вечером 16 июня 2022 года «Тинькофф» второй раз за июнь внес существенные коррективы в условиях обслуживания валютных счетов. Для многих клиентов банка нововведения уничтожили последнюю надежду на вывод средств. Поводом для смены правил обслуживания в «Тинькофф» стали условия, в которые попали кредитные организации на фоне обострения конфликта между РФ и Украиной.
В 2022 году отечественный банковский сектор столкнулся с беспрецедентным санкционным давлением. Вот лишь некоторые из ограничений:
Из страны ушли Visa и MasterCard, забрав с собой возможность проводить трансграничные операции по картам платежных систем.
Многие российские банки, включая «Сбер», ВТБ, «Россию», «Открытие», отключили от международной межбанковской системы информации и совершения платежей SWIFT. В результате клиенты кредитных организаций утратили доступ к трансграничным переводам.
Альтернативой для проведения таких операций стала Система передачи финансовых сообщений (СПФС) Центробанка. Трансграничный перевод по СПФС доступен только в банки, которые подключены к системе. Какие именно кредитные организации работают с платформой – неизвестно. ЦБ, по данным СМИ, скрыл список в конце апреля 2022 года.
Ситуацию усугубили регуляторы РФ. Власти страны ввели ряд ограничений в отношении валютных операций. Например, граждане РФ не могут обналичивать валюту, которая поступила на их счета после 9 марта 2022 года. Снять можно до $10 тыс. или в эквиваленте другой валюты, поступившей на счета до 9 марта 2022 года. Также в стране действуют ограничения на трансграничные переводы фиата других стран.
Валютные ограничения со стороны ЦБ дополнил укрепившийся рубль. В начале марта 2022 года на ряде торговых платформ национальная валюта РФ торговалась по ₽150/доллар США. Действия российских регуляторов способствовали укреплению рубля. К середине июня 2022 года национальная валюта закрепилась в диапазоне ₽55-57/доллар США.
Снижение ключевой ставки до уровня, который предшествовал периоду обострения конфликта между РФ и Украиной, разрешение экспортерам отказаться от продажи валютной выручки и другие меры ослабления валютного контроля не помогли ЦБ остановить укрепление рубля.
На фоне условий, в которые попали банки, работа с валютой стала для них невыгодной. Во многом поэтому многие кредитные организации, включая «Тинькофф», начали вводить ограничения для владельцев валютных счетов.
16 июня 2022 года председатель Банка России Эльвира Набиуллина, во время выступления на Петербургском международном экономическом форуме, заявила о необходимости снять большинство валютных ограничений.
Вероятно, послабления повысят привлекательность зарубежного фиата для банков, и кредитные организации смогут постепенно отказаться от невыгодных для валютных клиентов нововведений. При этом когда ЦБ начнет «откатывать» рынок к прежним настройкам, и как скоро клиенты банков почувствуют разницу – остается только догадываться.
В период ограничений «на помощь» россиянам пришли банки. Российские кредитные организации начали массово вводить комиссии за обслуживание валютных счетов. Например, «Тинькофф» решил забирать у клиентов, которые владеют более чем 1000 у.е., 12% годовых. Такой пост представители компании разместили в своих социальных сетях 9 июня. Комиссия банка оказалась самой большой на рынке. Для сравнения, условия Райффайзенбанка: 0.2% в месяц для клиентов, на валютных счетах которых свыше 5 000 у.е.
На ввод комиссий банками РФ 14 июня 2022 года отреагировал ЦБ. Представители регулятора отметили, что они считают такие сборы недопустимыми. К сожалению для пользователей кредитных организаций, банкиры не отреагировали на сообщение ЦБ.
Вечером 16 июня 2022 года в социальных сетях «Тинькофф» появился пост с информацией о новых правилах для проведения SWIFT-переводов и обслуживания карточных счетов в валюте. Вот что банк предложил клиентам:
Переведем с банковского, на русский:
Новые правила вступили в силу 16 июня, то есть день в день с публикацией объявления. Пользователи «Тинькофф» в сети обратили внимание на то, что такое решение противоречит договору, который клиенты заключали с кредитной организацией.
Несмотря на сомнительную правомерность решения банка, пользователи «Тинькофф», которые ждут инициированные до ввода новых требований SWIFT-переводы, постфактум будут обязаны выплатить комиссию.
Банк попытался «подсластить» изменения условий отказом от ранее анонсированных правил взимания комиссий за обслуживание валютных счетов. На этот раз «Тинькофф» предложил сборы только с клиентов, на валютных счетах которых более 10 000 у. е. С таких пользователей банк планирует собирать 12% годовых.
Чтобы понять, в какой ситуации оказались клиенты российских банков, на счету которых есть валюты, подведем промежуточные итоги:
Также не стоит забывать о том, что за поступление валюты на счет могут снимать крупную комиссию.
Одним из немногих доступных финансовых инструментов для обхода ограничений на финансовом рынке в условиях санкционного давления для граждан РФ стали криптовалюты. Рассмотрим несколько сценариев использования цифровых активов:
1. Для перевода денег за границу. Ограничения регуляторов и банкиров не распространяются на криптовалюты. Напомним, ранее независимый финансовый эксперт Александр Рябинин поделился с редакцией BeInCrypto кейсами перевода денег за границу при помощи цифровых активов.
2. Для выплаты зарплат. Ранее редакция BeInCrypto составила подробный гайд для работодателей и сотрудников, которые хотели бы перейти на расчеты в цифровых активах.
3. Для хранения валюты. На рынке цифровых активов можно найти полноценную альтернативу иностранному фиату. Например, доллары США можно заменить самым капитализированным стейблкоином – Tether (USDT). Курс токена привязан к национальной валюте Америки в пропорции 1:1.
Эксперты, с которыми удалось поговорить редакции BeInCrypto, обратили внимание на преимущества хранения сбережений в стейблкоинах, в сравнении с удержанием денег на банковских валютных счетах. Наши собеседники отметили, что при помощи «стабильных монет» можно организовать источник пассивного дохода. В случае же с традиционными банками, как показывают нововведения, держатели валюты – напротив вынуждены платить крупные суммы просто за то, что на их счетах лежит иностранный фиат.
Самый безопасный способ хранения стейблкоинов и других криптовалют – на аппаратных криптокошельках. Ранее редакция BeInCrypto разбиралась в том, как в условиях санкций приобрести такое устройство.
Владельцы валюты в РФ оказались в незавидном положении. При этом у таких участников рынка есть альтернатива – криптовалюты. Цифровые активы можно использовать для обхода ограничений на переводы в валюте. Также на рынке криптовалют есть альтернативы, которые помогают продолжить безопасно хранить сбережения в валюте.
